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担保这事门道多 点头前要认清风险

  • 日期:2019-02-11 14:53:51
  • 来源:互联网
  • 编辑:小狐
  • 阅读人数:725

在日常生活中,买房子、生意周转贷款都需要保证担保。但由于很多人不懂法,就盲目、轻率地为他人保证,最终被告上法庭。为别人保证担保到底应该注意些什么呢?近日,晋城中院审监团队王天明法官、王云峰助理将日常办案中发现的保证人认知误区进行了梳理和归纳,希望大家能够提高对保证风险的警觉,避免因为不懂法而“中招”担责。1月28日,山西省高级人民通过其发布了这一提醒。

担保这事门道多 点头前要认清风险(图1)

保证人无偿地保证没有从中谋取任何利益

案例

王某应朋友赵某的请求,向债权人张某作出连带保证,后赵某无法偿还债务,张某要求王某承担保证。王某认为,自己虽为债务人赵某保证,但从中未得到一分钱好处,让自己担责不公平。

法官评析

保证担保是保证人自愿承诺代替债务人偿还债务的行为。保证合同是单务合同、无偿合同,保证人对债权人承担保证债务,债权人对此不相应代价。保证成立的前提和核心要件,在于保证人是否具有保证的真实意思表示,而不在于保证人是否使用借款、是否从中受益。

所以,即使保证人无偿为他人担保,也要承担相应。保证担保常被称为“只有付出没有回报的赔本买卖”

保证人轻信借款人的承诺因受欺骗而作出保证

案例

陈某在借款时请求朋友刘某为其保证,并向刘某承诺:我下个月就把钱还了,我不会让你为难,刘某轻信陈某的承诺并进行了保证担保。债务到期不能清偿时,债权人向刘某追偿,刘某以债务人陈某存在欺骗为由抗辩。

法官评析

具有完全民事行为能力的保证人知道或者应当知道保证行为存在着法律风险。保证人轻信借款人承诺而作出保证,借款人和保证人均存在过错。法律首先要保护债权人的合法债权,保证人不能以自身认知错误对抗善意债权人的合法诉求,故刘某应当承担担保。

保证人没有写明保证内容仅以保证人身份落款

案例

小华请求小安为其80万元债务保证。小安犹豫不决时发现借款合同中没有保证条款及具体的保证担保内容。小安自认为在这样的借款合同上签字应该不会承担,于是就在合同中担保人一栏签上自己的姓名。小华的债务到期未能偿还,债权人提起诉讼要求小安承担连带保证,支持了债权人的诉求。小安表示不解并声称:“我只是签了个名,又没有写明自己愿意担保,凭什么让我承担这么大的债务?”

法官评析

保证担保形式多样,主要有三类:第一类是各方共同签订的书面保证合同;第二类是保证人单方出具的保证书、保证函;第三类是最常见的署名保证,主合同(包括借据、借条等)中没有保证条款和保证内容,但只要保证人在主合同上以保证人身份或者在保证人一栏上签字、盖章,即构成保证担保。

保证合同对保证方式保证范围等内容均未约定

案例

2016年12月,原某因购买猪饲料欠晋某5万元,原某向晋某出具欠条一张载明“今欠到晋某猪饲料5万元,署名为原某”晋某另要求原某找人担保,原某找来朋友李某担保并在欠条尾部加写了“由本人愿意保,署名李某”随后,晋某多次向原某、李某催款未果诉至,要求原某、李某连带支付货款5万元及债务逾期利息。李某抗辩称:“应当由原某先偿还债务,不应当将我一并起诉;欠据上就没有说利息的事情,让我偿还逾期利息没有依据。”

法官评析

保证分为一般保证和连带保证。一般保证,债务人不能履行债务时,由保证人承担保证;连带保证,债务人未按时履行债务,债权人可直接要求债务人和保证人承担连带。当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的,按照连带保证承担保证。

另外,除保证合同另有约定外,保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用;当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明的,保证人应当对全部债务承担。因此,本案当事人对保证方式和范围均未明确约定时,原某、李某连带偿还50000元债务本金和法律规定的逾期利息。

债权人转让债权时仅债务人而未保证人

案例

2016年3月,杜某从黄某处借款20万元,李某就上述借款向黄某出具保证书,约定承担连带保证。2016年8月,黄某因急需资金遂与肖某达成协议,将本案20万元债权转让给肖某,肖某支付16万元,黄某将债权转让事项告知杜某,杜某无异议。2017年该债务到期后,肖某向起诉要求杜某、李某承担连带。李某抗辩称,保证书中没有约定债权转让后自己还要担责,而且黄某转让债权时没有自己,自己应免除担保。判决李某仍应承担连带。

法官评析

保证期间,债权人依法将主债权转让给第三人的,保证人在原保证担保的范围内继续承担保证。保证合同另有约定的除外。主债权发生转让,从权利一并转让,担保权利义务的转让属于法定转让,保证人在债权转让后仍应对原保证义务承担。即使债权转让没有到保证人,只要没有增加保证人的负担,就不影响债权人行使担保权利。

金融机构未尽义务以致贷款未按约定用途使用

案例

某食品公司向某农村商业银行贷款300万元,约定用途为购买食品加工机械设备,叶某为该笔借款担保,按照银行要求出具了保证函。该笔债务到期后,某食品公司无力偿还,银行向起诉要求叶某承担连带保证。叶某抗辩称:“借款合同约定借款用于购买机械,但某食品公司将借款用于建造职工宿舍,如果知道借款不按照约定使用,我们就不担保;银行没有尽到贷款使用的义务,存在重大过错,所以我不应当承担保证。”没有采信叶某的抗辩,判决叶某承担还款。

法官评析

相关金融行业规章制度对贷款用途及使用情况作出了明确的规定,该农村商业银行也确实没有按照相关规定认真履行贷款使用的义务。但是,关于贷后检查的相关规定,均属于要求商业银行加强风险控制的性规范,商业银行违反该性规范可能承担行政,但保证人的保证并不因此而免除。

债务到期之后债务人没有进行清偿就意外死亡

案例

冯某向S公司借款8万元,刘某为冯某担保,并同S公司签订连带保证合同。冯某在借款到期后死亡,且没有履行还款义务,债权人S公司向起诉保证人刘某。刘某认为,保证担保是三方当事人共同意思表示,现在一方当事人冯某死亡,保证担保也随之解除。

法官评析

本案不存在免除保证的情形,刘某应按照合同的约定承担还款。相对于主债务、主合同而言,保证是保证人与债权人签订的关于担保主合同履行的一种从合同。债务人冯某死亡,主债务仍然存在,作为附属义务的保证也仍然存在。债权人可以向冯某遗产继承人追偿,也可以向保证人追偿。

本文相关词条概念解析:

保证

保证(guaranty)保证指债务人以外的第三人为债务人履行债务而向债权人所伯的一种担保。是典型的人保、典型的约定担保。是指保证人和债权人约定,当债务人不履行债务时,保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。保证合同的内容应包括:被保证的主债权种类、数额;债务人履行债务的期限;保证的方式;保证担保的范围;保证的期间;双方认为需要约定的其他事项。保证责任又称为保证债务或者保证义务,是指保证人依照保证合同的约定,在主债务人不履行债务时,代主债务人履行债务或者承担责任的义务。

网友评论

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禾之希
禾之希
头疼脑热的小毛病,尽量在社区医院就医,报销金额更多
2019-02-17 02:02 43
三个人的时
三个人的时
医保卡门道太多了,该怎么用呢?
2019-02-20 17:09 11
潘神的魔盒
潘神的魔盒
汽车保险里面到底有多少门道?
2019-02-15 11:59 45
麻吉公社客
麻吉公社客
有人说,相机摄影门道忒多,不如用手机拍摄。你怎么看待这个观点?你觉得呢?
2019-02-13 05:36 36

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